Si usted es un contratista general, subcontratista o propietario de un proyecto, un acercamiento eficaz al control de riesgos debe ser una prioridad para cada proyecto. A menudo, la compra de una póliza de seguro comercial de liabilidad general (CGL, por sus siglas en ingles) es el principio y el final del proceso de control de riesgos. Sin embargo, sin una revisión exhaustiva del lenguaje de la póliza, es posible que se encuentre enfrentando exclusiones imprevistas de la cobertura. Este artículo abordará algunos de esos problemas y describirá cómo una comprensión sólida de su póliza le puede garantizar que compre el producto correcto. Por favor tenga en cuenta que este artículo es sólo para fines informativos y no debe considerarse asesoramiento legal. Si necesita ayuda legal, comuníquese con uno de los abogados calificados de nuestra oficina para obtener ayuda.
Pólizas de Liabilidad General Comercial
La mayoría de las pólizas de seguro CGL utilizan lenguaje repetitivo promulgado por la Oficina de Servicios de Seguros (ISO), una asociación comercial de la industria de seguros, y proporcionan cobertura basada-en-acontecimientos. Su póliza típica extenderá cobertura al asegurado por las sumas que el asegurado está legalmente obligado a pagar. Los daños cubiertos a menudo incluyen lesiones corporales o daños a la propiedad (lesiones físicas a bienes tangibles o pérdida de uso). Bajo una póliza basada-en-acontecimientos, este daño debe ser causado por “un accidente, incluyendo la exposición continua o repetida a sustancialmente las mismas condiciones dañinas generales”. Además, el acontecimiento debe tener lugar dentro del territorio de cobertura (en-sitio) y durante el período de la póliza.
Exclusiónes
Una vez que entienda lo que cubre su póliza, el siguiente paso es examinar cuidadosamente las exclusiones mencionadas. El propósito principal de una póliza CGL es proteger al asegurado de reclamos de terceros-partes, por lo que a menudo no hay cobertura para la propia pérdida o lesión del asegurado. Sin embargo, puede haber cobertura para el trabajo defectuoso realizado por un subcontratista contratado por el asegurado. Si su póliza es deficiente en cobertura, es importante solicitar los endosos apropiados de su corredor de seguros. Por ejemplo, un endoso de operaciones compiten cubre la pérdida que ocurre después de que el proyecto se haya completado, que no está cubierto por su política estándar de CGL. Además, cada subcontratista de la cadena alimentaria también debe obtener suficiente cobertura y nombrar al propietario y al contratista general como asegurados adicionales.
Cobertura primaria
Debido a que generalmente hay varias pólizas de CGL activadas después de un acontecimiento en-sitio, las compañías de seguros implicadas a menudo intentan señalarse con el dedo y afirmar que sólo están obligadas a contribuir una vez que se ha agotado la cobertura primaria. Por lo tanto, es importante exigir que todas las pólizas en la cadena sean primarias y no-contributivas. Confirmar una cobertura adecuada require repasar la póliza actual – incluyendo todas las adiciones – obtenidas por subcontratistas de nivel inferior. Desafortunadamente, revisar el certificado de seguro no es suficiente para probar la cobertura.
Aviso de Cobertura
Una vez que haya recibido un reclamo de terceras-partes o haya sido demandado por una ocurrencia potencialmente cubierta, es importante presentar el reclamo a su compañía de seguros inmediatamente. Aunque esto suena como un proceso fácil, a menudo puede ser difícil determinar quién es el administrador de reclamos para su compañía de seguros. Su agente de seguros debe proporcionarle esta información por adelantado o tenerla en el archivo para cuando sea necesario. Por lo general, la compañía de seguros tarda varias semanas en investigar el reclamo y obtener toda la información necesaria para tomar una determinación acerca del reclamo. Este proceso incluye revisar la demanda o reclamo, solicitar información con respecto a todas las partes involucradas, donde ocurrió, y la posible causa de lo sucedido. Una vez completada la investigación, la compañía de seguros le informará su determinación de cobertura. Si se le emite una carta de negación – a menudo denominada aviso legal de cobertura, es posible que no sea el final de la investigación. Tras la negación, debe ponerse en contacto con un abogado experimentado inmediatamente para proporcionar una segunda opinión e impugnar la determinación, si es necesario.
Conclusión
Las mejores prácticas requieren consulta con un agente de seguros que tiene una amplia experiencia dentro de la industria de la construcción para asegurarse de que usted compra el producto correcto y asegurar las adiciones necesarias. Además, involucrar los servicios de un abogado experimentado para revisar su póliza y exigir cobertura cuando sea necesario podría evitar que pierda una cobertura valiosa. Si necesita ayuda legal, comuníquese con uno de los abogados calificados de nuestra oficina para obtener ayuda.